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Quel type d’hypothèque choisir?
Il y a plusieurs types de prêts hypothécaires. En voici un résumé :
Fermé :
Cette hypothèque à un taux qui demeure le même durant toute la durée du terme (6 mois, 1 an, 3 ans, 5 ans, etc.). À la terminaison du terme, un nouveau taux est fixé. Cette hypothèque vous permet de faire les versements prévus (nombre et montant). Si vous désirez augmenter les versements ou de faire des remises sur le capital sans frais, vous devez vous assurer que votre contrat est assorti d’un droit de remboursement anticipé.
Ouvert :
Ce taux hypothécaire se fonde sur le taux préférentiel de la Banque du Canada. Les paiements du prêt hypothécaire varient lorsque la Banque du Canada change son taux préférentiel. Cette hypothèque donne la possibilité de rembourser, sans frais, l’emprunt (en partie ou en totalité). Sa durée ne dépasse habituellement pas un an, et son taux est un peu plus élevé que celui d’un prêt fermé.
Il y a aussi le prêt hypothécaire à taux variable peut être fermé ou ouvert. Sa durée ne dépasse habituellement pas un an et ses intérêts changent selon le taux hypothécaire courant de votre institution financière. Par contre, vos versements sont toujours les mêmes, car c’est la partie appliquée au remboursement du capital qui varie. Il existe une protection pour la variation du taux variable (plafonnée ou protégée) qui comporte un taux d’intérêt maximal.
Une nouvelle façon de faire semble se frayer un chemin, celle-ci se nomme la marge de crédit hypothécaire. De plus en plus de banques offrent ce produit dont les intérêts, calculés au jour le jour, sont alignés sur le taux préférentiel de la banque, auquel se greffe une majoration en fonction de la cote de crédit du client. La marge a cet avantage qu’on peut la rembourser à son rythme : on peut se contenter de ne payer que les intérêts mensuels (ce qui est très risqué puisqu’on ne s’attaque pas au capital, mais peut permettre de donner un répit lorsque les temps sont plus difficiles), ou au contraire payer plus lorsque le temps le permet (il n’y a pas de maximum). La marge de crédit hypothécaire est un produit intéressant, car elle offre plus de souplesse qu’un prêt fermé. Mais ce n’est pas pour tout le monde. D’abord, il faut avoir remboursé une bonne partie de son hypothèque et beaucoup de discipline.
Négocier, ça vaut la peine!
Vous désirez négocier? Appelez quelques institutions financières avant la vôtre. Si la banque X vous propose un taux de 6 %, la vôtre ne devrait pas hésiter à égaler ou même à battre cette offre.
Quelle est la meilleure fréquence de paiement?
Si vous décidez d’accélérez la fréquence de vos paiements, votre capital diminuera beaucoup plus rapidement (donc moins d’intérêts à payer). Les versements fréquents s’adressent surtout à ceux qui ont un bon fonds de roulement et qui n’ont pas beaucoup d’autres dettes.
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